13 июля 2018

Как выжить на пенсии без помощи государства?

Допустим, вам хорошо в России. И вы твёрдо решили провести старость именно здесь. А вы уверены, что вашей пенсии вам хватит на достойную жизнь? А вы уверены, что пенсия у вас в принципе будет?

Почему не стоит рассчитывать на деньги от государства?
Я не верю в достойную жизнь в старости на государственную пенсию. Если я доживу до пенсии, то я вряд ли увижу свои деньги.

Ежемесячно я пунктуально отдаю 22 % заработка государству для обеспечения собственной старости. С зарплаты в 100 000 руб. получается 264 000 руб. пенсионных взносов в год. За 45 лет рабочего стажа набирается 11,88 млн руб.,
и это без компаундирования, т. е. без учёта временной стоимости денег.
Сумма приятная, но мне её не увидеть.

Средняя продолжительность жизни в России 65 лет у мужчин и 76 лет
у женщин. (По данным Всемирной организации здравоохранения за 2015 год). Понятно, что цифры условные, но давайте возьмём их за точку отсчёта.
Учитывая новый возраст выхода на пенсию 65 лет для мужчин и 63 года
для женщин из текущей статистики в будущем на пенсию я даже не вышел.
У среднестатистической женщины будет ещё 13 лет жизни.
При пенсии 10 000 руб. в месяц, это всего 1,56 млн за 13 лет.

Итого, чистый профит государства на двух разнополых старичках — 22,2 млн руб.

Однако, гуд дил!

 

Как выжить на пенсии без помощи государства?

 

У Пенсионного фонда России вообще будут деньги?
Вопрос пенсионера-разумного: куда и с какой доходностью инвестирует ПФР?
ПФР инвестирует через 33 управляющие компании по состоянию на 31.12.17: http://www.pfrf.ru/grazdanam/pensions/pens_nak/osnov_sved_invest/

Адресный список управляющих компаний: http://www.pfrf.ru/files/id/bud_pens/pensnak/osnov_sved/sved_uk_31.12.17.xls

Но на самом деле, 98 % инвестируется через Внешэкономбанк. Расчёт
по стоимости чистых активов инвестиционного портфеля на 30.03.18:
http://www.pfrf.ru/files/id/bud_pens/pensnak/osnov_sved/scha/scha_rsa_1kv2018.xlsx

А что мы вообще знаем про ВЭБ? А если погуглить?

 

Как выжить на пенсии без помощи государства?

 

Где же наши с вами деньги?
«Наши» пенсии вовсе не в деньгах, они в чёрной дыре по имени ВЭБ.
Погуглите сами, куда на самом деле «вложил» пенсионные накопления ВЭБ.

Доходность? Какая ещё доходность? Управляющие фондом не просто не заработали, а ещё и потеряли 40 % того, что было. В финансовом балансе известен такой финт ушами — подмена одного актива другим, например, деньги ценными бумагами.

Для оценки справедливой стоимости активов в частном секторе существует институт аудита.

Кто же аудирует государство российское? Правильно — никто! По идее это должны делать мы с вами, сограждане, но это уже другая грустная история.

Какая у меня будет пенсия, если я всё-таки доживу?
Чёрт с ним с ВЭБом. Меня волнует только собственная персона: если я доживу до пенсии, получу ли я свои деньги и как их посчитают? Но деньги-то не ваши: накопительную часть отменили еще в 2014 году (типа заморозили), но с текущей динамикой ситуации, скорее всего навсегда.

Ваши отчисления уходят в текущее обеспечение пенсионеров и к вам имеют весьма условное отношение. Пенсия рассчитывается через ИПК, что ни разу не деньги на пенсионном счете.

Если по-простому, то ИПК — это лишь коэффициент учёта: кто больше дал,
тот больше получит в будущем. И это про распределение имеющегося фонда между пенсионерами, а не про инвестиции и накопление.

Отчисления будут обеспечивать ваши дети и внуки. Так же, как вы сейчас платите за родителей-пенсионеров, бабушек и дедушек. Поэтому какая у вас будет пенсия не знает никто, даже ПФР.

 

Как выжить на пенсии без помощи государства?

 

Короче, я не жду никаких денег. Но я особо и не переживаю.
Я привык рассчитывать только на себя.
Поэтому уже придумал, как обеспечу себе кайфовую жизнь на пенсии.

Как выжить на пенсии без помощи государства?

 

А мне-то что делать?
Надеяться только на себя. Включать голову, выключать лень. Читать опытных и умных экспертов.

Так вышло, что вы живёте в государстве с повышенным страновым риском. Страновой риск влияет на стоимость денег и проценты ставки по кредитам. (Именно поэтому нас с Европой такая большая разница в ставках на ипотеку).

Но есть и хорошие новости. Вы живёте в прекрасное время: границы размыты, IT и финансы слились в экстазе технологических возможностей.

Вы хотите получить ответ на главный вопрос:
Как заработать на пенсию, не жертвуя жизнью сейчас?

И у меня он есть:
Научиться инвестировать самостоятельно.

 

4 главнейших правила успешного инвестирования

Проверено на себе.

 

1
Создайте постоянный денежный поток
Перечисляйте 10 % заработка в собственный «пенсионный фонд».
 
2
Изучите простые и надёжные инструменты инвестирования
Не ведитесь на форекс и сложные производные инструменты.
Чаще всего это развод для лохов.
 
3
Максимально снижайте риски
Страновой риск устраните инвестициями в зарубежные инструменты.
Риск дефолта отдельных эмитентов и волатильности доходности портфеля решайте путём диверсификации портфеля активов.
Риск банковской системы РФ (либо превышения лимита АСВ) снимите отказом от депозитов.
 
4
Вникайте в это так, как будто от этого зависит ваша жизнь.
По крайней мере от этого точно зависит её качество в будущем. Не хватает времени? Обратитесь за консультацией к профессионалам.
 

А как можно гарантировать безбедную старость?
Для начала посчитаем ожидаемый экономический эффект. Надо же как-то замотивировать вас на отрыв жопы от дивана.

Возьмём половину от официальных отчислений в ПФР с той же зарплаты в 100 000 руб. Допустим, 11 000 руб. в месяц, хотя бы на 20-летнем (240 месяцев) промежутке трудоспособности.

Расчёт собственного пенсионного фонда в файле:
https://docs.google.com/spreadsheets/d/15RpKWElxXJkWPt4-Gk2ARh_NksVc201Jas6IRTpni2Y/edit?usp=sharing

Как видно, если обеспечить годовую доходность 8 % (это более чем реально), вы сформируете пенсионный капитал в размере почти 6,5 млн из каких-то жалких 11 000 руб. в месяц.

Вы можете начать в 30 лет, закончить в 50, и у вас останется 15 лет чтобы покутить. Между прочим, это больше 40 000 руб. в месяц, если разом снять все деньги с инвестиционного счёта и больше не получать проценты.

Вы осознали выгоду?
Вложили в 2 раза меньше чем в ПФР, копили всего 20 лет, а потом еще 15 лет наслаждались жизнью на 40 000 руб. в месяц. Ладно, поймали, 40 000 руб. в ценах 2038 года — это не сегодняшние 40 000 руб., поэтому рядом есть расчёт по скорректированной ставке на инфляцию (4 %). Это означает, что в ценах года достижения 50 лет вы получите 4 034 000 млн, а это уже пенсия 25 800 руб. в месяц. Как ни крути всё равно лучше, чем отсутствующая пенсия от ПФР.

Так куда вкладывать?
Куда пойти чтобы было просто и надежно, да ещё и под 8%? Поделюсь опытом.

Российский фондовый рынок? В топку!
Причём весь. Акции, облигации, ПИФы. Да и банки туда же.

Во-первых, страновые и политические риски.
Во-вторых, валютный риск (рубль всё-таки неустойчив).
В-третьих, в РФ никого не интересует ни миноритарный акционер,
ни держатель облигаций. Конечный бенефициар российских компаний — генеральный директор со свитой подрядчиков. Вы никогда не проконтролируете, куда они потратят вашу прибыль.

Банковскую систему лихорадит, АСВ — не панацея. Особенно в случае, когда вы инвестируете с горизонтом в 20 лет и капиталом свыше 1,4 млн руб.
Единственное с кем придется столкнуться на российском рынке — это брокер и биржа, но на деле это совсем не страшно и даже бесплатно.

Вкладывайте в мировую экономику
Вся экономика планеты (ну может быть кроме КНДР) зиждется на парадигме потребления. Это сводится к ВВП стран, а в финансах в свою очередь к прибыли компаний, производящих ВВП.

Прибыли компаний — это рост их капитализации, а капитализация — это стоимость акций. Это значит, что фундаментом (основой прироста стоимости активов) всей финансовой системы мира является рынок акций. Всё остальное вторично.

Правда об облигациях
А как же облигации (бонды)? Это элементарный инструмент привлечения заёмного капитала, но источником его погашения является всё та же прибыль компании.

Знаете, почему компании размещают облигации и берут по сути в долг? Да потому что они заработают 15 % с инвестированного капитала, а вам по облигациям отдадут 8 %, т. е. 7 % они получат на ровном месте. Деньги-то были ваши, а не их.

Но это абсолютно справедливо, ведь ваши 8 % они обязаны отдать практически при любом раскладе (кроме банкротства), а 15 % платить акционерам вообще не обязаны. И тут всё зависит от способности менеджмента генерить прибыль.

Мы подошли к ключевому принципу инвестиций— доходность прямо пропорциональна риску. Акции более доходны и более рискованны, облигации менее доходны и менее рискованны.

Мир устроен так, как он устроен
Вы уже поняли, что я подвожу вас к формированию портфеля активов
на фондовом рынке. Этого не нужно бояться. Так устроена экономика развитых стран, просто россияне пока безграмотны в этой области.

Оцените свой риск-профиль, т. е. насколько лично вы готовы терпеть временные убытки и какую вы хотите доходность. В зависимости от этого выбирайте акции или облигации, либо их комбинацию.

Выбирайте исключительно зарубежные компании и диверсифицируйте портфель по отраслям. Можно и по странам, но помните, что основной экономический рост генерит IT-сектор США.

 

Золотые правила финансов

Для спокойствия в периоды просадки рынка
и пониженной доходности запомните
2 золотых правила:

Быть в рынке

Теория финансов говорит нам важную вещь — используя лишь публичную информацию (например, технический и фундаментальный анализ) обыграть рынок на долгосрочном промежутке невозможно.

Поэтому бесполезно пытаться заработать больше рынка, зря потратите нервы. Будьте в рынке

Знаменитая история финансового пари Уоррена Баффета:
https://meduza.io/feature/2017/12/24/lyubiteli-vyi…

Кризис не вечен

Во времена финансовых кризисов нужно перетерпеть. Существует понятие «психологии отложенного спроса».
В кризис потребитель предпочитает сохранять. Как только кризис миновал, потребитель начинает потреблять избыточные накопления.

Таким образом, после кризиса фондовый рынок ускоряется и быстрее отыгрывает потерянные позиции. Это не касается облигаций, у которых фиксированная доходность (купоны и основной долг вы получите при любом раскладе, кроме одного — дефолта эмитента).

 

Где лучше открыть брокерский счёт?
Я пробовал разных брокеров и их аналитику. По опыту рекомендую открыть брокерский счет в БКС и личный кабинет в «Тинькофф.Инвестиции». Торгуйте напрямую в БКС (можно даже без торговых платформ, просто на их портале https://my.broker.ru/), а Тинькофф используйте для аналитики, это офигенный инструмент для принятия решений.

Для начинающего инвестора тут всё подано на блюдечке: и рекомендации десятка топовых аналитиков мира, и сводный прогноз, и ожидаемая доходность. Просто сказка какая-то:

 

Как выжить на пенсии без помощи государства?

 

P. S. Это не реклама, и я не поклонник творчества Олега Тинькова. Просто ребята из банка «Тинькофф» делают реально крутые финансовые инструменты.

Лень разбираться? Финансовые инструменты для ленивых в студию!
Понимаю, что у вас в жизни и так всё неплохо. Разбираться в удобной
и подробной аналитике «Тинькоффа» и самому собирать портфель вам просто лень.

Тогда советую купить ETF (Exchange Traded Fund) на готовый портфель активов (акции, облигации, металлы). Об этом модном инструменте стали чаще писать
в «Тинькофф-Журнале»: https://journal.tinkoff.ru/search/?q=etf

А ещё лучше — собрать портфель из разных ETF. Взгляните на доходности, каждая из которых превысила 8 % годовых.

 

Как выжить на пенсии без помощи государства?

 

Выводы

1. Не верьте обещаниям государства, которому наплевать на своих граждан.
2. Чем раньше решите самостоятельно формировать свою пенсию, тем лучше.
3. Не вкладывайте в акции и облигации русских компаний.
4. Вкладывайте в зарубежные финансовые инструменты и растите вместе с мировой экономикой. (Другой легальной экономики у этой планеты всё равно нет.)
5. Внимательно перечитайте статью и действуйте!

Не поленитесь сделать своё будущее светлым, а жизнь на пенсии негрустной!

Я помогу вам сэкономить или заработать больше.
Вопросы
по финансам?
Задавайте.
С радостью отвечу.